子どものいる共働きの世帯

子どもがいる共働きのご家庭では、子どもが独り立ちするまでに不幸があった場合の、養育費の備えが第一です。

おすすめ
収入保障保険 収入の割合に応じて、保障額を決める。契約期間は、子どもが独立するまで。
夫婦の収入が近いときは要注意。
終身保険 葬式代と死後の整理資金として、ひとりあたり200~500万円くらい(葬式代の相場は地域によって異なります)の死亡保障。
もしものときに、老後に解約して現金化できるように、できるだけ解約返戻率の高い商品を選ぶ。
医療保険 絶対必要とは言えないけれど、いずれ医療保険に入るつもりなら、早く加入した方がおトク。
学資保険 学資保険は、堅実な貯蓄としては魅力があります。

夫婦の収入が近いときは、妻の保障を厚くする必要があるかも。公的な制度は、父子家庭より、母子家庭に手厚くなっています。

生命保険による保障は、夫婦それぞれが保険に加入して分担

一般的な世帯での必要保障額は、図のように移り変わります。

必要保障額の推移

正確な金額は世帯によって異なりますので、保険のプロに計算してもらうことをおすすめします。

共働きの世帯は、生活費を分担していますから、生命保険による保障についても、夫婦それぞれが保険に加入して分担しなければなりません。

夫婦の収入が近いときは、妻の保障を厚くする必要があるかも

夫婦の収入が近くて、どちらかの収入が止まると、生活に大きな影響が出る世帯は、要注意です。というのは、公的な制度は、父子家庭より、母子家庭に手厚くなっています。
たとえば、

公的年金制度は妻が亡くなったときには薄い

夫が亡くなったときは、遺族基礎年金に加えて、遺族厚生年金、中高齢寡婦加算をもらうことができます。
妻が亡くなったときは、遺族基礎年金しかもらえません。

妻が亡くなったときの保障を厚くする必要があるかもしれません。

妻が亡くなっても、ローンの返済はそのまま続く

住宅ローンを借りると、借り手は団体信用生命保険に加入させられます。ローン返済中に、借り手がもしものことがあったときには、この保険から返済されます。
夫婦二人の収入から返済していても、団体信用生命保険に加入できるのはどちらか一方で、夫が加入している場合が多いようです。

この場合、夫が亡くなったときは団体信用生命保険からお金が出ますが、妻が亡くなったときはお金が出ません。返済はそのまま続くことになります。

妻が亡くなったときの保障を厚くする必要があるかもしれません。

子どもが独立するまでの遺族のための保障なら、収入保障保険がおすすめ。一般家庭に最適化された死亡保険です。

子どもが経済的に自立するまで、というような一定期間の死亡保障なら、収入保障保険がおすすめです。
その理由は以下のとおり。

  • 保障額が、子どもの成長に合わせて年々減っていき、そのぶん保険料も安くなるので、合理的。
  • 保険金の受け取り方を、年金形式でも、一時金として受け取ることも可能で、便利。
  • 健康体割引などの割引制度を、各社充実させている。
  • 収入保障保険を販売しいるのは、保険料が割安な損保系生保・カタカナ生保なので、選択を失敗しにくい。

解約返戻率の高い終身保険を選びましょう。将来の変化に、柔軟に対応できて、損をしにくい保険です。そして、早く加入した方が、おトクです。

収入保障保険は、一定期間を保障する保険です。老後の保障ではありません。

現時点で、老後の死亡保障をどのくらい準備すればよいかを、正確に見通すのは困難です。
もし貯蓄が十分にたまれば、老後の死亡保障は不要かもしれません。

解約返戻率の高い終身保険に加入しておけば、将来、柔軟に対応できます。

老後の死亡保障が不要だったとき ・・・ 解約すれば、支払った保険料の合計以上の解約返戻金がもどってくる。
老後の死亡保障をもっと欲しいとき ・・・ 終身保険を増額するか、もうひとつ保険に加入する。

そして、どうせ加入するなら、早く加入した方がおトクです。

貯蓄などで治療費を用意できるなら、医療保険は必須ではありません。しかし、いずれ医療保険に入るつもりなら、早く加入した方がおトクです

厚生労働省の『医療保険に関する基礎資料 - 平成25年度の医療費等の状況』をもとに、年代別(5歳刻み)一人あたりの入院費自己負担額(年額)のグラフを作成しました。

年代別の入院費用自己負担額のグラフ

あくまでも概算なので、個々の数字は正確ではありませんが、大まかな傾向はわかるのと思います。

医療保険は、原則的に入院を要するような大きな病気・ケガを対象としています。

グラフを見ると、40代前半くらいまでは増え方がゆるやかです。金額としても、多少の余裕資金があれば、医療保険が無くとも、乗り切れそうです。

平均的な20~30代にとって、医療保険に加入する必要性は、差し迫ったものではなさそうです。健康面に不安があるとか、入院すると収入がただちに止まってしまう、というような事情を抱える方々をのぞくと。

それでも、20~30代で医療保険に加入する意味はあります。
今現在は必要を感じなくとも、将来医療保険に加入する可能性があるとしたら、少しでも早く加入した方が、おトクです。その理由は以下の2点です。


医療保険は、何歳で加入しても、生涯に支払う保険料の合計は大きく変わらない。であれば、早く加入した方が、長い期間保障がある方がおトク。
体調が悪くなって医療保険に入ると、保険料が割高になる。

子どもの学費は、大学進学で大幅に伸びます。安全志向、堅実志向の貯蓄として、学資保険は魅力的な存在です。

仮に幼稚園~大学まですべて公立で通したとき、年間平均学費は、グラフのようになります。

学費の推移

ごらんのように、大学進学で、学費は大幅に伸びます。私立大学に進学すると、もっと高額になります。

学資保険に入る目的の第一は、大学の学費の準備になります。

学資保険は、安全志向、堅実志向の金融商品としては、なかなかの利回り

学資保険は、保険会社にとっては、新規顧客獲得の入り口になりやい商品です。
それだけに、多くの保険会社が、魅力ある商品をがんばって用意しています。

あくまでも保険会社の商品なので、安全志向、堅実志向の範囲内ではあります。それでも、銀行など他の金融機関の同タイプの商品と比較して、がんばった利回りになっています。

たとえば、日本生命の『ニッセイ学資保険』は、保障内容によっては約110%の返戻率になります。返戻率は保険商品独特の計算方法ですが、これを年利に変換すると、約0.9%になります。安全志向、堅実志向の金融商品としては、なかなかの数字です。

学資保険の返戻率は、保障内容の決め方(受け取る金額、契約期間など)によって変動します。保険のプロに相談しながら検討ください。


数ある保険商品の中から、ご自分に合った保険を賢く選択する方法は、こちらをご覧ください。

生命保険会社は40社以上あります。その中から、ぜひ見積もりをとっていただきたい会社を、保険の種類(医療保険、終身保険・・・とか)別に厳選しても、4~5社は残りそうです。

ご自分に合った保険を選んでいただくためには、ここでご案内しているような保険商品の見積もりを、一通り集めて比較して判断いただくしかなさそうです。

生命保険を比較して選ぶ、手軽で安心な方法は、
賢い生命保険の入り方
をご覧ください。

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商品内容や数値の取り扱いには慎重を期していますが、責任を負うことはできません。ご検討に際しては、必ず保険会社または正規の取扱者にご確認ください。

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