つぶれない保険会社を選ぶ

生命保険会社とは長いお付き合い。今後、経営が危なくなるようでは困ります。

生命保険会社とは一生の付き合いになります。
その長い期間の間に生命保険会社が破綻したら・・・

企業の存続については、誰も確実なことはわかりません。
歴史と伝統を誇る国内大手生保だったら安全、とも言えません。

下で紹介する格付けソルベンシー・マージン比率(支払い余力)を見ると、伝統的な国内大手生保の方が、数字の上では見劣りしています。

だからといって、名前を聞いたことがないような生命保険会社も心配です。

保険会社が破綻しても、生命保険契約者保護機構が守ってくれます。それでも、被害がゼロとは限りません。

生命保険会社の破綻は、生命保険業界全体に対する不安感をあおります。
「次に危ない保険会社はどこだ」みたいに。

そこで、国内の生命保険会社によって生命保険契約者保護機構という組織が設けられていて、
生命保険会社が破綻しても、可能な限り契約を守ってくれます。

ただし、その場合でも、こちらの被害がゼロになるとは限りません。わたしたちが受けとる保険金額が削減されるなど、不利な扱いを受ける可能性はあります。

保険会社が安心さをチェックするなら、格付とソルベンシー・マージン比率が参考になります。

われわれ一般人が生命保険会社の安全性の判断するための指標は2つあります。
格付けソルベンシー・マージン比率(支払い余力)です。

格付

いくつかの格付会社が定期的に発表している、生命保険各社の評価です。

生命保険業界ではありませんが、有力な格付け会社には、判断を誤って市場を混乱に陥れた前科があります。その後改善が進んでいるかもしれませんが、格付を信頼しすぎるのは危険です。

とは言え、複数の格付会社がそろって悪く評価している生命保険会社は要注意です。

格付を参考にするときの見方を紹介します。
といっても、わたし流の大ざっぱな見方です。

格付の記号 安全性
AAA または Aaa たぶん安全
AA または Aa 同上
A 同上
BBB または Baa 同上
BB または Ba ちょっと心配
B かなり心配
CCC または Caa 論外
CC または Ca 同上
C 同上

実際の格付けでは、上の表の記号の後ろに+や-の記号が付けられていることが多いです。AA+とかA-というように。AA+ならAAの中では良好、A-ならAの中では低評価、という意味です。

ここで、最新の主な保険会社の格付けを掲載しようと思いましたが、1社を除いてはA-以上の評価、つまり安心できるという評価でした。

そこで、A-よりも低かった1社だけ紹介して、次に進めることにします。A-よりも低かったのは、朝日生命(BB)でした。

ソルベンシー・マージン比率(支払い余力)

法律(保険業法)で定められている、生命保険会社の支払い能力
を表す指標です。
単位は%で、数値が大きいほど安全と考えられます。

問題は、この数値がどのくらいになったら危険なのか、ということ。
公式には200%とされていますが、200%を超えていた複数の保険会社が経営破綻しています。

一連の保険会社の経営破綻の後、ソルベンシー・マージン比率の計算方法は厳しくなりました。
その一方、各保険会社は、経営状態は苦しくても、ソルベンシー・マージン比率が低くならないように、法に反しない範囲で、あの手この手を使っているようです。

というように、ソルベンシー・マージン比率は、保険会社の経営健全性の判断材料として、絶対的なものではありません。

とは言え、他社と比べて目立って不審な保険会社があれば、要警戒です。体裁を取り繕えないくらい弱っている危険がありますから。

2018年3月末のソルベンシー・マージン比率ランキング

個人向けの販売実績がある、すべての生保会社の、ソルベンシー・マージン比率ランキングです。

赤字は、カタカナ系生保、損保系生保です。

1位 ネオファースト生命 5250.4%
2位 みどり生命 4602.2%
3位 メディケア生命 3191.1%
4位 ソニー生命 2624.3%
5位 ライフネット生命 2455.8%
6位 東京海上日動あんしん生命 2348.1%
7位 三井住友海上あいおい生命 1726.7%
8位 アクサダイレクト生命 1723.2%
9位 ソニーライフエイゴン生命 1626.1%
10位 オリックス生命 1566.6%
11位 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 1513.1%
12位 クレディ・アグリコル生命 1393.4%
13位 T&Dフィナンシャル生命 1258.3%
14位 チューリッヒ生命 1233.9%
15位 大同生命 1206.2%
16位 SBI生命 1172.2%
17位 かんぽ生命 1131.8%
18位 FWD富士生命 1109.9%
19位 富国生命 1081.2%
20位 三井生命 1068.7%
21位 アフラック 1030.0%
22位 三井住友海上プライマリー生命 992.9%
23位 明治安田生命 990.2%
24位 日本生命 968.0%
25位 フコクしんらい生命 947.2%
26位 マスミーチュアル生命 937.9%
27位 ジブラルタ生命 889.1%
28位 メットライフ生命 883.6%
29位 第一生命 881.8%
30位 住友生命 881.7%
31位 マニュライフ生命 841.9%
32位 太陽生命 835.1%
33位 PGF生命 829.7%
34位 プルデンシャル生命 822.1%
35位 朝日生命 815.4%
36位 楽天生命 799.5%
37位 アクサ生命 780.9%
38位 エヌエヌ生命 779.6%
39位 第一フロンティア生命 574.5%

表全体を見回すと、半数が1000%を超えています。
最下位の第一フロンティア生命ですら574.5%なので、200%という基準を余裕でクリアできています。

これを見る限り、差し迫って、経営状況が危ぶまれる生保会社は見当たりません。むしろ、前前年、前年と比べて、企業体力は全体的に向上しているようです。

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