つぶれない保険会社を選ぶ

生命保険会社とは長いお付き合い。今後、経営が危なくなるようでは困ります。

生命保険会社とは一生の付き合いになります。
その長い期間の間に生命保険会社が破綻したら・・・

企業の存続については、誰も確実なことはわかりません。
歴史と伝統を誇る国内大手生保だったら安全、とも言えません。

下で紹介する格付けソルベンシー・マージン比率(支払い余力)を見ると、伝統的な国内大手生保の方が、数字の上では見劣りしています。

だからといって、名前を聞いたことがないような生命保険会社も心配です。

保険会社が破綻しても、生命保険契約者保護機構が守ってくれます。それでも、被害がゼロとは限りません。

生命保険会社の破綻は、生命保険業界全体に対する不安感をあおります。
「次に危ない保険会社はどこだ」みたいに。

そこで、国内の生命保険会社によって生命保険契約者保護機構という組織が設けられていて、
生命保険会社が破綻しても、可能な限り契約を守ってくれます。

ただし、その場合でも、こちらの被害がゼロになるとは限りません。わたしたちが受けとる保険金額が削減されるなど、不利な扱いを受ける可能性はあります。

保険会社が安心さをチェックするなら、格付とソルベンシー・マージン比率が参考になります。

われわれ一般人が生命保険会社の安全性の判断するための指標は2つあります。
格付けソルベンシー・マージン比率(支払い余力)です。

格付

いくつかの格付会社が定期的に発表している、生命保険各社の評価です。

生命保険業界ではありませんが、有力な格付け会社には、判断を誤って市場を混乱に陥れた前科があります。その後改善が進んでいるかもしれませんが、格付を信頼しすぎるのは危険です。

とは言え、複数の格付会社がそろって悪く評価している生命保険会社は要注意です。

格付を参考にするときの見方を紹介します。
といっても、わたし流の大ざっぱな見方です。

格付の記号 安全性
AAA または Aaa たぶん安全
AA または Aa 同上
A 同上
BBB または Baa 同上
BB または Ba ちょっと心配
B かなり心配
CCC または Caa 論外
CC または Ca 同上
C 同上

実際の格付けでは、上の表の記号の後ろに+や-の記号が付けられていることが多いです。AA+とかA-というように。AA+ならAAの中では良好、A-ならAの中では低評価、という意味です。

ここで、最新の主な保険会社の格付けを掲載しようと思いましたが、2社を除いてはA-以上の評価、つまり安心できるという評価でした。

そこで、A-よりも低かった2社だけ紹介して、次に進めることにします。
A-よりも低かった2社は、三井生命(BBB)と朝日生命(BB)でした。

ソルベンシー・マージン比率(支払い余力)

法律(保険業法)で定められている、生命保険会社の支払い能力
を表す指標です。
単位は%で、数値が大きいほど安全と考えられます。

問題は、この数値がどのくらいになったら危険なのか、ということ。
公式には200%とされていますが、200%を超えていた複数の保険会社が経営破綻しています。

また、上位の生命保険会社は1000%を超えていますが、名前を聞く機会の少ない会社が複数含まれています。
ソルベンシー・マージン比率が高い保険会社を選べば安心、とも言いにくいです。

一連の保険会社の経営破綻の後、ソルベンシー・マージン比率の計算方法は厳しくなりました。その一方、各保険会社は、経営状態は苦しくても、ソルベンシー・マージン比率が低くならないように、法に反しない範囲で、あの手この手を使っているようです。

結局のところ、生命保険会社を評価する基準として、信頼し切れるものではありません。

ただ、そんな状況下ですら、この数値が他社より目立って低いとしたら、その保険会社は要注意です。
ちなみに、現時点で最も低い会社でも400%を超えています。

2016年3月末のソルベンシー・マージン比率ランキング

赤字は、カタカナ系生保、損保系生保です。

1位 メディケア生命 3,863.6%
2位 東京海上日動あんしん生命 3,378.1%
3位 アクサダイレクト生命 3,025.4%
4位 ライフネット生命 2,805.5%
5位 ソニー生命 2,722.8%
6位 オリックス生命 1,975.1%
7位 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 1,771.4%
8位 三井住友海上あいおい生命 1,598.4%
9位 チューリッヒ生命 1,596.9%
10位 かんぽ生命 1,568.1%
11位 大同生命 1,341.9%
12位 富国生命 1,321.8%
13位 FWD富士生命 1,009.2%
14位 マニュライフ生命 960.9%
15位 明治安田生命 938.5%
16位 日本生命 924.4%
17位 第一生命 900.8%
18位 太陽生命 890.6%
19位 メットライフ生命 870.0%
20位 三井生命 854.8%
21位 アフラック 848.2%
22位 住友生命 835.4%
23位 プルデンシャル生命 810.5%
24位 アクサ生命 761.2%
25位 朝日生命 691.5%
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