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新車は車両保険に入れるべき？

車両保険を前向きにご検討いただきたいケースの一つが、ローンを組んで新車を購入された場合です。このページでは、その理由を解説します。

• こんな人は車両保険に入ったほうが良い
• ローンを組んで新車を購入した場合
• 新車を買い直したいのなら、新車特約

一般的に、この２つの条件を充たすなら、車両保険に入ったほうが良い

知っておきたい、車両保険の３つの特質

車両保険を検討される場合に、押さえていただきたいリスクが３つあります。

• 車両保険は保険料が高くなりやすい。
• 保険金は、その車両の時価相当額（中古車市場での取引額）が上限。
• 車両保険を使うと、次の更新で等級ダウンし、さらに事故有係数が適用される（＝保険料がかなり高くなる）。

たとえば15等級の人が３等級ダウン事故で車両保険を使ったとき、保険料は次のようにイメージで推移します（線の長さが保険料の金額を表します）。

車両保険は何かとお金がかかる保険なので、入らずに済ませられるなら、その方が望ましいです。

車両保険に入ったほうが良い人は？

それでも車両保険をご検討いただきたいのは、次の２つの条件をどちらも充たす人です。

• 車が生活必需品である。
• 全損になったとき、手持ち資金だけでは乗り切れそうにない。

「全損」というのは、➊物理的に修理できない、または➋修理代が車両の時価を上回る、のどちらかの状態を指します。

ローンを組んで新車を購入した方は、車両保険の必要性が高まる

想定される、まずい事態

ローンを組んで新車を購入した人が事故で全損になった場合、次のような事態になることが心配されます。

こうなるのを避けるために、車が全損したときにローンを返済できるように準備しておきたいです。

車両保険の保険金でローンを返済

車が全損になって修理しないときは、そのことを保険会社に伝えると、こちらの銀行口座などに保険金を送金してくれます。

そのお金を、こわれた車のローン返済にあてたり、新しい車の購入資金として使うことができます。

返済のメドが立つまでは車両保険を

車両保険は保険料が高いため、いつやめるかで迷いがちです。

ローンで新車を購入した方々の場合、保険がなくても返済できるようになっときが、車両保険をやめるタイミングと言えそうです。

新車を買い直したいのなら、新車特約も検討

車両保険から出る保険金額は修理代の実費ですが、その車の時価相当額（中古車市場での取引価格）が上限です。

通常、時価相当額は年々低下します。ですから、購入から数年後に同じくらいのグレードの車を買い直そうとすると、保険金だけでは足りない恐れがあります。

そこが不満という方々のために、車両保険に新車特約が用意されています。

新車特約とは

次の条件のどちらかに当てはまったら、車両保険の保険金が、こわれた車の新車相当額まで上乗せされます。

• 車が全損になった。
• 修理費用が、その車の新車価格の50%以上になる。

なお、保険金をどう使うかは自由です。こわれた車とは別の車を購入しても、あるいはローンの返済に使ってもかまいません。

ご注意いただきたい点

次の点にご注意ください。

• 盗難は対象外。
• 修理費が新車価格の50%に達しても、内外装や外板部品のみの損傷のときは対象外。
• よく似た特約がある（全損時諸費用特約がある）。
• 「新車」のあてはまる条件は、自動車保険によって異なる。

たとえば、ソニー損保と東京海上日動とでは、新車の条件は次のように異なっています。