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軽自動車がオトクな自動車保険【2023年版】

自動車保険のコストパフォーマンスを重視する軽自動車のオーナーに、ぜひ候補に加えていただきたい商品と、その特徴やご注意いただきたい点などを解説しています。

• そもそも軽自動車だけの傾向はあるのか？
• 2023年、保険料が安い自動車保険
• チューリッヒ『ネット専用自動車保険』
• SBI損保とセコム損保
• 人によってはセゾン自動車火災『おとなの自動車保険』
• 補償をけずってさらに安くできるのは？

そもそも自動車保険に、軽自動車だけの傾向があるわけではないけれど･･･

自動車保険において、軽自動車が特別扱いされるわけではありません。様々な車種のうちの一つに過ぎません。

ただし、結果的に、他の車種と微妙に異なる傾向が示されることはあります。

型式別料率クラスが違う

自動車保険の保険料は、どんな車かによっても変動します。具体的には、車の型式（車検証に記載されています）ごとに料率クラスが決められていて、それが保険料に反映されます。

もっとも、自動車保険に入るときに、型式別料率クラスについての知識は必須ではありません。ご興味がなければ、以下の説明は読み飛ばしてください。

たとえば、トヨタ「アルファード」（型式　AGH30W）ですと、標準的な料率クラスは次のようになっています（損害保険会社によって異なることがあります）。

料率クラスの数字が小さいほど、保険料は安くなります。

普通車･小型者の料率クラスは１〜17の17段階なのに対し、軽自動車だけは１〜３の３段階になります。

軽自動車は事故のリスクが低い

三井住友海上の自動車保険で、車両価格約100万円の軽自動車と小型車（白の５ナンバー）の保険料を比較したのが、下の表です。

車両保険のあるなしにかかわりなく、軽自動車の方があきらかに安くなりました。

軽自動車は事故が起こりにくい、あるいは事故が起きても損害が大きくなりにくい、ということでしょう。

損害保険会社によっては、事故の起こりやすさなどに応じて、保険料に格差をつけることがあります。その結果、軽自動車の価格設定が、他の車種と異なる場合があります。

2023年の、保険料が安い自動車保険４選

自動車保険を選ぶときに、軽自動車のオーナーに意識していただきたいのは、次の３点です。

• 飛び抜けて安いのはチューリッヒ「ネット専用自動車保険」
• 第２集団はSBI損保とセコム損保。複数年ではセコム損保優勢
• 30〜60代はセゾン自動車火災「おとなの自動車保険」も候補に！

それぞれについて、以下で補足説明します。

飛び抜けて安いのはチューリッヒ「ネット専用自動車保険」

チューリッヒ保険は２つの自動車保険を販売しています。主力商品の「スーパー自動車保険」と、安さを追求した戦略商品「ネット専用自動車保険」です。ここで採り上げるのは後者です。

どんな見積もり条件でも安い

「ネット専用自動車保険」の保険料を、６パターンの「年齢」と「等級」の組み合わせで見積もりし、ダイレクト型の相場と比較したのが、下のグラフです。

すべてのパターンで、相場よりあきらかに安くなりました。

複数年で比べると安さはより際立つ

チューリッヒ保険のもう一つの自動車保険「スーパー自動車保険」と、加入後４年間の保険料の推移を比較したのが、下のグラフです。

35歳10等級で加入し、その後無事故で更新を続ける、という想定です。

１年目だけを比べても、「ネット専用自動車保険」の方があきらかに安いです。ところが、２年目、３年目で、その差はさらに開いています。インターネット割引の影響です。

ダイレクト型自動車保険のほとんどにはインターネット割引があります。その大半は、１年目の割引が最大で、２年目以降は小さくなります。

「スーパー自動車保険」にもインターネット割引があります。上のグラフの場合、割引額は次のようになっています。

このように、２年目、３年目と割引額が大きくダウンするため、無事故で更新しても、保険料はどんどん高くなっていきます。

ところが、「ネット専用自動車保険」には、インターネット割引がありません。そのため、更新のたびに、保険料は少しずつ安くなっていきます。

安さの代償としての制約

チューリッヒ保険は、「ネット専用自動車保険」の保険料を安くすることと引き換えに、いくつかの制限･制約を設けています。

• 人身傷害定額払（＝搭乗者傷害保険）がない。
• 加入･更新手続きはインターネットのみ。
• 記名被保険者21〜79歳（更新のときは年齢制限なし）。
• クレジットカード一括払いのみ。
• 自動継続（こちらが事前拒否しない限り、自動的に更新される）。

補償内容の制約は、一番上の「人身傷害定額払」がないことだけです。自動車保険に求められる一般的な機能（補償とサービス）は一通りそろっています。

これ以外の４点は、どれも手続けや契約上の制約です。

チューリッヒ保険の気になるところ･･･

「ネット専用自動車保険」に限らず、チューリッヒ保険のサービス品質には不安を感じます。

• 自動車保険の途中解約が飛び抜けて多い。
• 苦情件数が飛び抜けて多い（自動車保険以外も含みます）。
• 顧客満足度ランキングで、事故対応の評判がやや低い。

第2集団のSBI損保とセコム損保は接戦だけど、長期ではセコム損保優位。

新規加入の保険料は接近

十数パターンの見積もり条件で比較したところ、次のような傾向が見られました。

• 車両保険を付けなければ、セコム損保のほうが安い。
• 車両保険を付けると、SBI損保のほうが安い。

たった十数パータンしか比較していないので、これに当てはまらないケースは多々あると思います。

とは言え、両社の保険料が接近していることは間違いないでしょう。

複数年ならセコム損保優位

複数年でのコストパフォーマンスはセコム損保のほうが期待大です。

ここでもインターネット割引がモノを言います。それぞれの割引額は、下のように変化します。

どちらも割引額はダウンしますが、下げ幅はセコム損保のほうが低いです。

ということは、１年目の保険料が近い金額なら、２年目以降はセコム損保のほうが安くなりやすいです。

どちらも品質に不安あり

事故対応の評判などを調べると、どちらの会社も良い評判がなかなか見つかりません。

• SBI損保の事故対応品質は、顧客満足度ランキングで低評価。
• セコム損保は、そもそも評判･口コミが少ない。

セコム損保の評判･口コミが少ない理由は、自動車保険の売上が小さい（＝加入者が少ない）ために、顧客満足度調査での回答数が少なすぎるせいでしょう。

たいていの顧客満足度調査は、回答数が一定数に届かないと、ランキング対象外にしてしまいます。

理由はどうであれ、良い評判が見当たらなければ、お勧めしにくいです。

30〜60代の方々は、セゾン自動車火災『おとなの自動車保険』も候補に加えてください。

ダイレクト型自動車保険の大半は、事故のリスクが大きい人はより高額に、リスクが小さい人はより安く、という考え方をとっています。

その中でも極端なのがセゾン自動車火災「おとなの自動車保険」です。

「おとなの自動車保険」の保険料を、６パターンの「年齢」と「等級」の組み合わせで見積もりし、ダイレクト型の相場と比較したのが、下のグラフです。

一般に事故発生率が高い20代は相場よりかなり高くなりますが、30〜60代はSBI損保やセコム損保並みに安くなっています。

「おとなの自動車保険」の魅力は、顧客対応･事故対応の評判がまずまず高いことです。保険料と品質（への期待度）のバランスを考えると、コストパフォーマンスはかなり高いです。

他社より補償をけずれて、さらに安くできるセコム損保！

ここまでの保険料比較は、補償･サービス内容を同じにしたときに、どれが安くなるかというやり方でした。

シンプルな補償プランで見積もり･比較していますが、商品によっては、さらに補償をけずって安くできます。

下表は、35歳10等級車両保険なしの見積もり条件での、４社の年払い保険料です。青い文字が同一補償内容のときの保険料、赤い文字がさらに補償をけずってとことん安くしたときの保険料です。

同一補償内容の保険料は、チューリッヒ「ネット専用自動車保険」の安さが頭一つ抜けています。

ところが、とことん補償をけずると、セコム損保が最も安くなりました。

無料の保険料一括見積りサービスを有効に使いましょう。

最適な自動車保険を見つけるために、次のような手順でのご検討をお勧めします。

以下の一括見積りサービスをご利用いただくと、入力した情報を損保各社のウェブサイトに引き継ぐことができます。