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人身傷害保険の入り方

人身傷害保険の入り方、使用上の注意点等を解説します。

• 人身傷害保険とはどんな保険かを解説
• 人身傷害保険のメリット【その①】
• 人身傷害保険のメリット【その②】
• 補償内容の決め方
• 使用上の注意点

人身傷害保険とはどんな保険かを解説

人身傷害保険の仕組み、損保各社の対応状況、加入率などを解説します。

人身傷害保険とは

自動車保険の基本的な仕組みは業界共通で、おおよそ下図のようになっています。

こちら（加入している人＝記名被保険者、その家族、同乗者）の心身の損害を埋め合わせるのが、人身傷害保険の役割です。

幅広い損害をカバーする

人身傷害保険は、ケガ･後遺障害･死亡による損害を幅広く補償してくれます。

人身傷害保険の加入率

人身傷害保険の加入率は高いです。もっとも、最近はこの保険を自動セットにする商品が増えているので、その影響があるかもしれません。

加入率

損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」によると、2020年度の人身傷害保険の加入率（自動車保険加入者に占める割合）は次のとおりです。

92.5%

• 損害保険料率算出機構

自動セットしていない自動車保険

最近は、人身傷害保険を自動セットにしている自動車保険が多数派です。

このページを作成している時点で、人身傷害保険を外せるのは、次の商品です。

• アクサダイレクト（搭乗者傷害保険といずれか必須）
• イーデザイン損保（&eではない従来商品）
• SBI損保
• セコム損保（搭乗者傷害保険といずれか必須）
• 日新火災
• 三井ダイレクト損保

実際にはあまり使われていない

損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」によると、2020年度の各保険の支払い件数は以下のとおりでした。

上で説明したように人身傷害保険の加入率は高いです。車両保険よりはるかに高く、対人賠償保険･対物賠償保険に近いレベルです。

それを考えると、人身傷害保険の支払い件数は飛び抜けて少ないです。

人身傷害保険に入っていてよかったと思えそうなケース【その①】

人身傷害保険の大きなメリットの１つが、対人賠償保険（自賠責保険を含む）を補完する働きです。

対人賠償保険との連携

車対車の事故でこちらがケガをして、その治療に総額100万円かかったとします。また、事故に対するこちらの責任割合は40%だったとします。

そのとき、こちらの治療費100万円の分担は下のようになります。

人身傷害保険に入っていると、こちらの負担分（40%分の40万円）を補償してくれます。もし入っていないと、40万円をどこかから調達しなければならなくなります。

事故の７割近くが車対車

損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」には、人身傷害保険を使った事故の内訳も掲載されています。2020年度の実績は次のとおりでした。

人身傷害保険を使った事故の66.9%が「車対車」の事故（＝対人賠償保険･自賠責保険を使う事故）でした。

対人賠償保険と連携させて人身傷害保険を使うケースは多いようです。

人身傷害保険に入っていてよかったと思えそうなケース【その②】

人の損害を補償する保険の対象者は、下表のようになっています。

同乗者が他人のときは、対人賠償保険で手厚く補償できます。

同乗者が家族のときは、人身傷害保険に入っていないと手薄になります。

人身傷害保険の補償内容の決め方

人身傷害保険に入るなら、少なくとも次の２点を決めなければなりません。

• 補償される事故の範囲
• 保険金額（＝上限額）

補償される事故の範囲

ほとんどの自動車保険で、２タイプの中から選ぶようになっています。

自動車保険は、契約車（保険申込のときにナンバー等を申告した車）のための保険ですから、「車内のみ補償型」が検討の出発点になります。

車の使い方や地元の交通事情などから必要と思われるときは、「車内･外補償型」をご検討ください。こちらの方が、少し高くなります。

保険金額（＝上限額）

人身傷害保険から出る保険金の金額は、実際の損害額です。ただし、加入･更新のときに、上限額を設定します。

3,000万円以下が主流

同じ人のための保険である対人賠償保険の保険金額は、原則として「無制限」です。

一方、人身傷害保険の保険金額は、損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」によると、約半数が3,000万円以下、約84%が5,000万円以下というのが実情です。

無制限でなくても良い理由

対人賠償保険は、他人に損害賠償するための保険なので、裁判所の考え方に即しています。

人の損害を算定するときに、裁判などでは「逸失利益」を含めて算出します。「逸失利益」は将来得られたであろう収入なので、たとえば若い人や高額所得者の損害額は大きくなりやすいです。

一方、人身傷害保険のような、自分やその家族のための保険では、「逸失利益」ではなく、「これからの治療や生活のためにいくら必要か？」という角度から保険金額を見積もりします。このほうが金額は小さくなりやすいです。

人身傷害保険の使用上の注意点

こちらの損害が大きいときは、念のために弁護士等に相談しましょう。

なぜなら、こちらが保険金を受け取る立場になったとき、損害保険会社は100%味方とは限らないからです。

次のことを念頭に置いて、損害保険会社の担当者と交渉してください。

• 保険会社は、相手が誰であれ、保険金の支払いを少なくしたい。
• もともと、保険会社の算定基準は、裁判所の基準より低いことが多い。
• 人身傷害保険は歴史が浅く、判例の蓄積が十分ではない（保険会社の“独自基準”が横行しやすい）。

もちろん保険契約の約款どおりに保険金は支払われますが、「どこまでを治療の費用に含めるか？」「逸失利益の見積もりのやり方は？」「精神的損害をお金に置き換えるといくらになる？」など、グレーゾーンがあります。金額の相場くらいは知っていないと交渉になりません。

損害が大きくなったときは、念のために弁護士等に相談しましょう。